Шрифт
T
T
Размер шрифта
A
A
A
Цвет
А
А
А
Интервал
Стандартный
Большой
Средний
Изображения
Выкл
Вкл

Выступления и заявления руководства

Заместитель директора Департамента корпоративного управления Д.В. Скрипичников выступил с докладом на VIII Всероссийской конференции «Ипотечное кредитование в России»

28.05.10
Тезисы выступления
заместителя директора Департамента корпоративного управления
Минэкономразвития России Д.В. Скрипичникова
на Всероссийской конференции «Ипотечное кредитование в России»,
28 мая 2010 г.

Актуальные аспекты создания института банкротства физических лиц в России.

В годы, предшествующие кризису, произошло существенное расширение рынка услуг потребительского и ипотечного кредитования. Это стало возможным во многом благодаря снижению требований, предъявляемых к заемщикам при выдаче кредитов. Доступность кредитных ресурсов с одной стороны способствует экономической активности населения, предоставляя им больше возможностей и выбора на рынке недвижимости.
С другой стороны это ставит заемщика в экономическую зависимость от кредитора, особенно в случае ухудшения его финансового положения или потери дохода.

Кризисные явления в экономике, снижение спроса и падение объемов производства привели к сокращению рабочих мест и доходов населения, увеличению безработицы. Все это негативно сказалось на платежеспособности заемщиков и рынке ипотечного кредитования. Как известно, произошло резкое сокращение объемов выданных кредитов. В то же время доля просроченной задолженности по выданным ранее кредитам согласно статистике ЦБ возросла в несколько раз.

Для поддержания стабильности банковского сектора особую актуальность приобретает задача «мягкой» очистки экономики от просроченной задолженности по кредитам. Наиболее эффективным инструментом постепенной массовой очистки от плохих долгов, широко использующимся в зарубежной практике, являются реабилитационные процедуры, применяемые в деле о банкротстве. С целью реализации данной идеи Минэкономразвития России разработан проект федерального закона
«О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника».

Внесение изменений в законодательство в части банкротства гражданина, который не является индивидуальным предпринимателем, запланировано в составе антикризисных действий Правительства РФ на 2010 год.

Соответствующий проект федерального закона подготовлен Минэкономразвития России и представлен в Правительство РФ в конце прошлого года.

Законопроект направлен на расширение возможностей урегулирования задолженности физических лиц, включая индивидуальных предпринимателей, под контролем суда. Законопроект предусматривает:

- возможность реструктуризации долгов в соответствии с планом, утверждаемым арбитражным судом на срок до пяти лет;

- освобождение гражданина от долгов через предоставление кредиторам имущества и части доходов (доктрина «fresh start»).

Принятие законопроекта снизит риски и расходы кредиторов в связи со сложностью взыскания долгов (прозрачность процедуры урегулирования задолженности, публичность сведений, распределение расходов на проведение процедуры между кредиторами).

Основные положения законопроекта:

1. Заявление в арбитражный суд о признании должника банкротом может быть подано конкурсным кредитором, уполномоченным органом, самим должником.

Заявление о признании должника банкротом принимается арбитражным судом, если требования к должнику в совокупности составляют не менее чем пятьдесят тысяч рублей, и указанные требования не исполнены в установленный срок.

Заявление должника может быть подано также в случае предвидения банкротства.

Рассматривая заявление, арбитражный суд устанавливает факт неплатежеспособности должника: предполагается, что должник является не способным удовлетворить требования кредиторов, если соответствующие обязательства не исполнены им в течение шести месяцев с даты, когда они должны были быть исполнены, если не доказано иное.

2. В случае признания заявления обоснованным вводится конкурсное производство (но должник не признается банкротом).

В течение 2 месяцев с даты открытия конкурсного производства должник, отвечающий установленным требованиям, вправе подготовить план реструктуризации долгов, содержащий условия о порядке и сроках погашения требований всех кредиторов, известных должнику. Требования к должнику, предлагающему план: наличие постоянного дохода, отсутствие судимости за умышленные преступления, непризнание банкротом в течение 5 лет и др.

План реструктуризации долгов должен быть одобрен собранием кредиторов и утверждён арбитражным судом. В случае отказа кредиторов одобрить план арбитражный суд может утвердить план, если он позволяет полностью удовлетворить требования залоговых кредиторов и иные требования кредиторов в размере существенно большем, чем кредиторы могли бы получить в результате немедленной реализации имущества должника и распределения его доходов.

Неисполнение плана (нарушение сроков платежей) или предоставление должником недостоверной информации при утверждении плана влечет его отмену.

Следует отметить, что в ходе исполнения плана реструктуризации долгов (если иное не предусмотрено планом реструктуризации долгов) обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если предметом залога (ипотеки) является: единственное жилое помещение и земельный участок, на котором оно расположено, а также имущество, необходимое для профессиональных занятий должника и обеспечения жизнедеятельности должника и (или) лиц, находящихся на его иждивении.

3. Отмена плана или отказ в его утверждении влечет признание должника банкротом и переход к конкурсному производству, в ходе которого имущество, составляющее конкурсную массу, подлежит продаже.

Предусмотрена возможность исключения из конкурсной массы имущества должника, являющегося неликвидным, а также такого рода имущества как:

жилое помещение, единственное пригодное для постоянного проживания, если оно не является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;

земельный участок, на котором расположены объекты жилых помещений;

скоропортящиеся продукты питания на общую сумму не более 25 000 рублей;

предметы индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением предметов роскоши;

вещи, являющиеся предметами обрядов и культов, общей стоимостью не более 15 000 рублей;

медицинские препараты и оборудование,

предметы бытовой техники общей стоимостью не более 30 000 рублей.

Очень часто звучат предложения об исключении заложенного имущества из конкурсной массы.

В этой связи необходимо учитывать, что исключение из конкурсной массы жилых помещений, приобретенных по ипотеке, негативно отразится на правах граждан, перед которыми должник несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, а также требования о взыскании алиментов, о компенсации морального вреда.

В соответствии с законопроектом требования указанных кредиторов, как и в банкротстве юридических лиц, погашаются в составе требований кредиторов первой очереди.

Поэтому представляется оптимальным сохранение существующего порядка удовлетворения требований кредитора по обязательству, обеспеченному залогом, в соответствии с которым из средств, вырученных от реализации предмета залога, восемьдесят процентов направляется на погашение требований конкурсного кредитора по кредитному договору, обеспеченному залогом имущества должника, но не более чем основная сумма задолженности по обеспеченному залогом обязательству и причитающихся процентов. Оставшиеся средства от суммы, вырученной от реализации предмета залога, направляются в том числе на погашение требований кредиторов первой и второй очереди в случае недостаточности иного имущества должника.


4. По результатам завершения конкурсного производства должник освобождается от обязательств кроме обязательств личного характера: алименты, деликтные обязательства.

При этом не допускается освобождение от обязательств гражданина, совершившего преступления или административные правонарушения (преднамеренное банкротство, неправомерные действия при банкротстве), не предоставившего необходимую информацию или предоставившего недостоверную информацию арбитражному суду.

Для реализации законопроекта потребуется также внесение изменений в ряд законодательных актов. Нами разработан соответствующий проект федерального закона.

В соответствии с данным законопроектом вводится уголовная и административная ответственность граждан - непредпринимателей за данные правонарушения.

Необходимым условием для реализации проекта является также обеспечения раскрытия информации о банкротстве граждан. Для этих целей предлагается включать сведения о банкротстве гражданина, о привлечении его к уголовной и административной ответственности за соответствующие правонарушения в состав его кредитной истории.

Кроме того, в настоящее время Министерством ведется работа по созданию Единого федерального реестра сведений о банкротстве.

В настоящее время информация о возбуждении дела о банкротстве в отношении конкретного должника является труднодоступной для кредиторов. В результате кредиторы вынуждены осуществлять постоянный мониторинг должников в официальном издании, публикующем сведения о банкротстве. Сейчас это газета «Коммерсант».

Единый федеральный информационный ресурс сведений о банкротстве позволит оперативно раскрывать информацию о делах о банкротстве, процедурах, применяемых в делах о банкротстве, а также по вопросам обеспечения информационной открытости при реализации имущества должника-банкрота. ЕФИР призван обеспечивать актуальность и полноту указанной информации, позволит упростить доступ всех заинтересованных лиц к ней.

Законопроект за счет формирования системы реструктуризации долгов граждан под судебным контролем позволит экономически активным гражданам, оказавшимся в затруднительном положении, сохранить свой социальный статус при условии расчётов с кредиторами в соответствии с планом, утверждённым судом.

Мы рассчитываем, что предлагаемые меры будут способствовать сохранению социального статуса представителей среднего класса и стимулировать население к потреблению, кредиторов – к увеличению объёмов кредитования.

В настоящее время Минэкономразвития России совместно с Минфином России и Высшим Арбитражным Судом РФ дополнительно прорабатывает вопрос финансово-экономического обоснования проекта, включая расчеты по финансированию системы арбитражных судов в связи с рассмотрением дел о банкротстве граждан.

По предварительным оценкам ВАС РФ, для рассмотрения дел о банкротстве граждан потребуется увеличение штатной численности арбитражных судов на 555 судей,  а также выделение бюджетных средств на их материально-техническое обеспечение, создание судебных присутствий, проведение выездных судебных заседаний и т.п.

Надеемся, что в ближайшее время такие расчеты будут завершены и законопроект будет внесен в Государственную Думу.

О совершенствовании законодательства о залоге

В рамках развития ипотечного кредитования и совершенствования законодательства о залоге Министерством ведется работа по совершенствованию соответствующих норм Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Закона Российской Федерации «О залоге» и других нормативно-правовых актов.

Целью совершенствования законодательства в указанной сфере является развитие института ипотечного кредитования и стимулирование использования залога как способа обеспечения исполнения обязательств, создание условий для эффективного финансирования субъектов предпринимательской деятельности и привлечения инвестиций для развития экономики.

С учетом этого в настоящее время прорабатываются вопросы внесения изменений в ГК РФ, Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Закон Российской Федерации «О залоге», и другие нормативные акты в части повышения эффективности использования как судебного, так и внесудебного порядка обращения взыскания на заложенное имущество, а также механизма реализации заложенного имущества.

В связи с этим, подготовлен проект поправок Правительства Российской Федерации к проекту федерального закона № 240676-5 «О внесении изменений в статью 13 Федерального закона «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» и в статью 20 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Указанным проектом поправок в частности предусматривается:

- сокращение сроков государственной регистрации ипотеки до 15 рабочих дней;

- включение условия о внесудебном порядке обращения взыскания на основании исполнительной надписи в договор залога, который подлежит нотариальному удостоверению;

- порядок уведомления о предстоящем обращении взыскания;

- порядок погашения записи об ипотеке и регистрации права собственности на предмет ипотеки за новым собственником в случае победы на торгах и оставления предмета залога залогодержателем за собой или продажи третьему лицу;

- и некоторые другие моменты.

Министерством также подготавливается проект поправок к проекту федерального закона № 220751-5 «О внесении изменений в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно указанным поправкам в целях повышения эффективности реализации заложенного имущества вводится механизм электронных торгов, что позволит сделать процедуру торгов прозрачной и доступной.

Сейчас проекты поправок проходят согласование в федеральных органах исполнительной власти.

Кроме того, в рамках указанных поручений Министерство также ведет работу по следующим направлениям:

стимулирование использования имущественных прав на объекты интеллектуальной собственности в качестве обеспечения обязательств по кредитным договорам с банками;

комплексное совершенствование законодательства о залоге в части залога отдельных видов имущества, установления субординации требований коллективных залоговых кредиторов, механизмов коллективного осуществления прав кредиторов, процедур принудительного обращения взыскания на предмет залога и его реализации.

Для решения указанных проблем Минэкономразвития России совместно с ЕБРР организовывает рабочую группу по реформированию залогового законодательства с привлечением к участию в ней представителей федеральных органов исполнительной власти и бизнес сообщества (крупных кредиторов и заемщиков).

Документы